Банки и другие финансовые организации при рассмотрении заявок на кредиты и займы анализируют платежеспособность потенциальных клиентов. Одним из ключевых критериев оценки является показатель долговой нагрузки (ПДН). Разбираемся, что это такое и как можно рассчитать этот показатель самостоятельно, чтобы примерно понимать, одобрят заявку или нет.

Влияние ПДН на одобрение кредита

ПДН показывает процентное отношение всех действующих и будущих платежей к официальному среднемесячному заработку. С его помощью можно понять, способен ли человек справиться с новыми финансовыми обязательствами без существенного ухудшения уровня жизни. Его задачей является защитить заемщика от попадания в долговую яму. С другой стороны, он препятствует получению нужной суммы, от которой зависит решение актуальных денежных проблем.

Все ли финансовые организации рассчитывают ПДН? Да, с октября 2019 года это одно из требований для всех банков и микрофинансовых организаций. Но некоторые при расчете могут учитывать неофициальный доход. Например, МФО, в которых можно оформить экспресс займ на короткий промежуток времени. Многие из них работают онлайн и способны выручить буквально в любую минуту.

Исключением также могут являться:

• займы на сумму меньше 10 тыс. руб.;
• заявки на ипотечные каникулы;
• льготные кредиты на образование и военную ипотеку;
• снижение платежей в ходе реструктуризации кредита.

Во всех этих случаях показатель долговой нагрузки не принимают во внимание.

Рассчитать ПДН можно самостоятельно. Это поможет оценить вероятность одобрения кредита или займа. Если показатель составляет 30%, то заявку одобрят, если больше 50% — скорее всего, нет. Финансовые организации смотрят не только на проценты, но и на остаток средств после оплаты всех ежемесячных платежей по долгам. Если они позволяют вести обычную жизнь, то решение по кредиту или займу может быть положительным даже при высоком ПДН.

Самостоятельный расчет ПДН

Упрощенно формула расчета представляет собой суммарные ежемесячные расходы по оплате долгов, разделенные на подтвержденный ежемесячный доход.

Важно правильно рассчитать делимое. Сюда относятся все платежи по действующим обязательствам, будущие платежи по кредиту или займу, 5% от лимита по кредитной карте или 10% — от текущей задолженности (что больше), участие в качестве созаемщика (учитывается пропорциональная часть долга, даже если все платежи проводит заемщик), поручителя (если кредитополучатель не оплачивает долги).

Для расчета среднемесячного дохода необходимо сложить весь официальный заработок за год и разделить на 12 месяцев. В качестве такого дохода кроме зарплаты учитывается пособие, пенсия, стипендия, рента от сдачи квартиры — все, что можно подтвердить справками о доходах.